יועץ משכנתא יכול לחסוך לכם הרבה

יועץ משכנתא יכול לחסוך לכם הרבה


משכנתא הינה ההחלטה החשובה ביותר בחיינו, היא ההשקעה הכי גדולה שרובינו מבצעים בחייהם וגם ההלוואה הגדולה ביותר שמשפחה לוקחת במהלך החיים ,בממוצע לכ- 20 שנים. לכן, חשוב מאוד שהחלטה כזו תתקבל באופן מושכל, מתוכנן מראש ובראיה ארוכת טווח.

המצב במשק הישראלי היום, כ- 66% מכלל האוכלוסייה בישראל נאלצים לקחת משכנתא במטרה לרכוש דירת החלומות שלהם, כלומר רוב האנשים נמצאים עמוק בתוך הלוואות של מאות אלפי שקלים הנפרסות על פני עשרות שנים. משמעות נוספת ללקיחת המשכנתא היא שרוב מוחלט מהאוכלוסייה שואף להגיע למצב שבו יש ברשותו קורת גג משלו. לצערנו, חלק נכבד מלוקחי המשכנתא לא עומדים בתשלומים של המשכנתא וכתוצאה מכך המצב שלהם הולך ומסתבך: חובות, ריביות והלוואות על הלוואות, מצב שהיה יכול להימנע אילו האנשים הנוטלים משכנתא היו מסתייעים בשירותיו של יועץ למשכנתאות.
לא צריך להסתבך בחובות וחוסר כושר החזר להלוואה על מנת להבין כי החלטה אסטרטגית מחייבת כזו שתתלווה לחייכם כ-20 שנה בממוצע ,לא לוקחים בלי לקבל ייעוץ מקצועי מיועץ למשכנתאות.

תפקידנו הוא למנוע מכם להסתבך. אנחנו לא תלויים באף גורם חיצוני, לא קשורים לבנק או לגוף מלווה, האינטרס שלכם הוא העומד מול עינינו. מעבר לזה אנחנו אמורים לחסוך לכם הרבה זמן, אנרגיה וכאב ראש.
וכן אנחנו אמורים לחסוך לכם גם כסף, והרבה.

למה כדאי לקחת יועץ למשכנתא?
הרבה אנשים באמת מתלבטים סביב השאלות:האם כדאי לי לקחת יועץ משכנתא ? במה הוא יכול להועיל לי ? האם באמת אנחנו נראה התועלת שלו בכסף?
הרבה אנשים יכולים לעשות את תהליך מיחזור או קבלת משכנתא לבד ואף להגיע אולי לאותו תמהיל משכנתא שבחר היועץ, אבל התכנון שלו לקוי ולכן לפעמים שווה להשקיע כמה אלפי שקלים בכדי לחסוך עשרות אלפי שקלים מיותרים.
מצד שני יש אנשים שאנו ממליצים להם מראש להיעזר ביועץ משכנתא:
1. למי שהבנק דחה את בקשתו לקבל משכנתא.
2. בעסקאות מורכבות כמו קנית דירה לפני מכירת הדירה הישנה או למי שמתכנן בניה עצמית.
3. למי שאין לו את הידע וחושש שיסתבך עם החלטה כלכלית שתעלה לו ביוקר.
4. למי שלוקח משכנתא בסכומים גדולים.
5. למי שההחזר החודשי של המשכנתא יהיה גבוהה.
תזכרו טוב כי יועץ מקצועי ורציני יכול לחסוך לכם הרבה כסף ולמנוע מכם הפסד לא מעט כסף.

סוגי משכנתאות

  • משכנתא לרכישת דירה
  • משכנתא לבניה עצמית
  • משכנתא לשיפוצים
  • מיחזור משכנתא
  • משכנתא הפוכה
  • משכנתא לכל מטרה
  • משכנתא לעסקים

סוגי ריבית במסלולי המשכנתא

ויריבית קבועה צמודה – הינה ריבית אשר קבועה לאורך כל חיי ההלוואה והחלק המשתנה בה זהו מדד המחירים לצרכן. במילים אחרות, הקרן של המשכנתא צמוד למדד המחירים לצרכן, בתוספת ריבית קבועה.
יתרונות – רוב הלווים מעדיפים מסלול זה מכיוון שהוא נותן יציבות יחסית, וזאת למרות שהמדד עלול לעלות וכפועל יוצא גם גובהה ההחזר החודשי עלול להשתנות בצורה משמעותית ולכן יש לקחת בחשבון שלא די בחישוב הריבית בלבד ויש להתייחס למדד המחירים לצרכן.
חסרונות -כאשר הריבית במשק יורדת, הריבית במסלול זה לא יורדת . חיסרון נוסף הוא כאשר תרצו לשלם את המשכנתא לפני תום הפירעון, תצטרכו לשלם עמלת פירעון מוקדם. סכום עמלה זו גדול ככל שהריבית בזמן הפירעון תהיה נמוכה מהריבית בזמן שלקחתם את המשכנתא.

ויריבית משתנה צמודה – הינה ריבית אשר משתנה כל 5 , 2.5 , 2 , 1 שנים בהתאם לשינוי עוגן המשכנתאות של הבנקים.
יתרונות – לפי מסלול זה אתם יכולים לקבוע באיזה מועד תתעדכן הריבית , לא תצטרכו לשלם עמלה גבוהה אם תרצו לפרוע את מלוא ההלוואה מוקדם מהמועד שנקבע.
חסרונות – ההלוואה צמודה למדד וכך הקרן עולה או יורדת בהתאם לפרסום מדד המחירים לכן החישוב של ההחזרים העתידיים אינו כה פשוט .

ויריבית פריים – הינה משכנתא אשר הריבית בה משתנה פעם בחודש בהתאם לשינוי ריבית בנק ישראל. ריבית הפריים מורכבת מריבית בנק ישראל בתוספת מרווח של 1.5% הקרן של המשכנתא בריבית הפריים לא צמודה למדד המחירים לצרכן. את ריבית הפריים ניתן לפרוע ללא קנסות וללא עמלות בכל רגע נתון.
יתרונות – קרן המשכנתא לא צמודה , המרווח שהבנקים לשמכנתאות נותנים הינו מרווח פוחת, ההחזר החודשי נשאר קבוע למעט שינוי הריבית, אין עמלת פירעון מוקדם כאשר רוצים לפרוע את המשכנתא.
חסרונות – שיעור הריבית עדיין יכול להשתנות פעם בחודש, ההחזר החודשי יכול לעלות בהתאם לעליית הריבית.

ויריבית קבועה לא צמודה – הינה ריבית שנשארת קבועה לאורך חיי המשכנתא והיא לא צמודה למדד המחירים לצרכן.
יתרונות – הקרן יורדת כל חודש בהתאם לתשלום החודשי , שקט נפשי ויכולת החזר אשר מתאימה את צרכיה בהתאם למצבו הפיננסי שך הלווה, ההחזר החודשי קבוע.
חסרונות – משכנתא יקרה כבר מהתשלום הראשון ומגלמת בתוכה את הוודאות המתמדת של לוקח המשכנתא, גם אם הריבית במשק תרד מאוד, לא נוכל להנות מכך!

וי ריבית משתנה כל 5 שנים לא צמודה למדד – מסלול זה נמצא רק מזרחי ולאומי. הריבית משתנה כל 5 שנים ואינה צמודה למדד המחירים לצרכן.
יתרונות – יציבות בהחזר החודשי בגלל שהריבית הינה קבועה למשך 5 שנים, גמישות בפרעון המשכנתא בתחנות היציאה בלי לשלם עמלת פירעון מוקדם אלא עמלה תיפעולית שהינה עמלה קטנה הרבה יותר, בניגוד למסלולים אחרים בריבית משתנה, ההגבלה של בנק ישראל לגבי הרכב המשכנתא אינה חלה על מסלול זה.
חסרונות – מסלול של הריבית המשתנה כל 5 שנים לא צמוד למדד, יקר יותר מאשר הריבית הקבועה הצמודה למדד, הריבית משתנה אחרי 5 שנים ויכולה להעלות את ההחזר החודשי באופן משמעותי, לא ניתן לדעת מה תהיה הריבית בעוד 5 שנים ובכל נקודת שינוי נוספת.

וימשכנתא צמודת מט”ח – הינה משכנתא אשר הקרן שלה מוצמדת לשער והריבית החליפין של אותו מטבע והריבית צמודה לשער הלייבור. ריבית הלייבור היא הריבית הבין בנקאית אשר נקבעת בלונדון והיא דומה לפיקדון שיקלי. קיימת לתקופות שונות : חודש , שלושה חודשים , שישה חודשים ושנה . ריבית הלייבור משופעת מהריבית בארה”ב , מריבית הפדרל ריזרב וכן מציפיות השוק.
יתרונות – ריבית נמוכה במסלולים הצמודים מט”ח בעיקר במסלול משכנתא דולרית, אין עמלת פירעון מוקדם, הריבית קבועה ל-3 או ל- 6 חודשים, אין הצמדה למדד המחירים לצרכן.
חסרונות – שינוי המטבע משפיע על יתרת הקרן ועל ההחזר החודשי, פיזור סיכונים טוב פחות.

רוצים לקבל את המשכנתא הטובה ביותר?
תתקשרו ליועץ המשכנתא שלנו ותתחילו לחסוך